스마트 머니 팟캐스트: 새로운 화폐 결의 및 전략적 부채 상환

실제 돈 관련 질문에 답변해 드리는 NerdWallet의 Smart Money 팟캐스트에 오신 것을 환영합니다.

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      이번주 에피소드 시작 새해에 돈 결심을 하고 달성하는 방법에 대한 대화

        로.

          그런 다음 청취자의 문자 메시지에서 이번주 금전 문제로 전환합니다. 약 $25,000의 학자금 대출을 받았고 방금 콘도를 샀습니다. 몇 년 후에 집을 사서 콘도를 임대 부동산으로 유지하고 싶습니다. ‘여분의 현금’을 사용하여 부채를 갚거나, 모기지론에 추가로 지불하거나, 다음 계약금을 위해 현금을 쌓아두는 것이 더 나을까요? 감사합니다!”

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            Apple 팟캐스트

          • 스포티 파이

          우리의 생각

          당신의 돈으로 무엇을 성취하고 싶은지 알기 위해 새해, 지금부터 1년 후의 삶을 시각화하여 시작하십시오. 새 집, 새 직장, 아니면 둘 다 갖고 있는 자신을 봅니까? 원하는 위치에 대한 명확한 아이디어가 있으면 거기에 도달하기 위한 계획을 세울 수 있습니다. 목표 설정의 SMART 방법이 도움이 될 수 있습니다. 구체적이고, 측정 가능하고, 달성 가능하고, 관련성 있고 시간 제한이 있는 돈 목표를 세우십시오. 목표를 진척시키면서 자신에게 보상을 하십시오.

          다른 재정적 우선 순위의 균형을 유지하면서 부채를 갚고 싶다면 부채 부하와 다양한 접근 방식을 분석하는 것부터 시작하십시오. 그것을 갚기 위해. 신용 카드 부채 또는 월급날 대출과 같은 고금리 부채를 처리하는 경우 두 번째 주택에 대한 계약금을 쌓는 것과 같은 목표보다 우선 순위가 높아야 합니다. 반면에 학자금 대출이나 모기지와 같은 저금리 부채가 있는 경우 다른 목표를 위해 노력하면서 시간이 지남에 따라 이 부채를 갚을 수 있습니다. 부채 부담과 재정적 목표에 관계없이 퇴직을 위해 저축하거나 비상금에 기부하면서 빚을 갚는 등 멀티태스킹을 하는 것이 좋습니다.

          또한 몇 가지를 생각해 보세요. 빚을 갚는 다양한 방법. 이자율은 비슷하지만 잔고가 다른 여러 부채를 상환하는 경우 부채 눈덩이 방식이 좋은 방법일 수 있습니다. 이 전략을 사용하면 가장 작은 부채를 먼저 갚고 다른 의무에 대해서는 최소한으로 지불합니다. 첫 번째 부채가 상환되면 지불한 금액을 다음으로 큰 부채로 굴립니다. 여러 부채를 갚으면 눈덩이를 언덕 아래로 굴리는 것과 같은 추진력을 얻게 됩니다. 부채 사태 방식도 비슷합니다. 이 전술을 사용하면 이자율이 가장 높은 부채를 우선시하게 됩니다.

          저희 팁

              멀티태스킹 빚을 갚는 것. 고금리 부채 상환에 우선순위를 두되, 은퇴를 위한 저축도 하고 비상 자금도 마련해야 합니다.

            • 돈을 벌게 하십시오.
            • 재정 목표를 달성하기 위해 필요할 수 있는 “추가” 현금을 관리하는 방법을 알고 있습니다.

            • 당신의 돈 습관에 대해 생각해 보십시오.
            • 현금 흐름의 문제이든 자금 관리의 문제이든, 무엇이 당신을 신용 카드 빚에 빠지게 했는지 알고 앞으로 그것을 시도하고 피하십시오.

              금전 관련 질문이 있으십니까? 901-730-6373으로 문자 또는 전화주세요. 또는

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                에피소드 대본

              Sean Pyles: NerdWallet Smart Money Podcast에 오신 것을 환영합니다. 여기에서 개인 재정 관련 질문에 답하고 돈으로 하는 일에 대해 좀 더 현명하게 느낄 수 있도록 도와드립니다. 저는 Sean Pyles입니다.

              Liz Weston: 그리고 저는 Liz Weston입니다. Nerds에게 자금 관련 질문을 보내려면 Nerd 핫라인 901-730-6373으로 전화하거나 문자를 보내주십시오. 901-730-NERD입니다. 또는 podcast@nerdwallet.com으로 이메일을 보내주십시오. 구독 버튼을 누르면 매주 월요일에 새로운 에피소드가 기기로 전송됩니다. 그리고 마음에 드시면 리뷰를 남겨주시고 친구에게 알려주세요.

              숀: 이 에피소드에서 Liz와 저는 다른 재정적 목표와 부채 상환의 균형을 맞추는 방법에 대한 청취자의 질문에 답합니다. 하지만 이 에피소드를 시작하기 전에 Liz와 저는 여러분이 실제로 고수할 2022년의 금전적 결의안을 만드는 방법에 대해 이야기할 것입니다.

              Liz:

                그리고 당신은 아마 이렇게 생각하고 있을 것입니다. 결단을 내리기에는 너무 늦은 것 아닌가?” 우리가 말하는 것은 절대 아닙니다. 여기서 Sean은 기본적으로 1월 내내 자신의 결심을 정립합니다. 그럼 어떻게 했는지 얘기해 볼까요, Sean?

              Sean: 네, 철저하게 하고 싶기 때문에 한 달이 걸립니다. 나는 서두르고 싶지 않다. 저도 큰 기획자입니다. 따라서 1월을 모두 사용하면 내 돈에서 진정으로 원하는 것이 무엇인지, 그리고 현실적인 시간 프레임에서 어떻게 달성할 수 있는지 생각할 시간이 충분하다는 느낌을 받는 데 도움이 됩니다.

              리즈:

                알았어. 설날에 숙취로 결정을 안 하는 건가요?

                  션: 아니요. 그리고 다행스럽게도 저는 올해가 아니었습니다. 왜냐하면 우리가 그것을 아주 낮게 유지했기 때문입니다. 그래서 좋았습니다. 하지만 크게 시작하는 것이 중요하다고 생각합니다. 사람들은 1년 동안 자신이 보고 싶은 곳을 생각할 수 있습니다. 새 집에서 살 것인가, 아니면 새로운 직장에서 일할 것인가? 아마도 당신은 재정적으로 더 안전함을 느끼고 더 많은 돈을 절약하기를 원할 것입니다. 사람들이 지금부터 1년 후 자신의 삶이 어떤 모습일지 실제로 시각화하는 것이 중요하다고 생각합니다.

                    리즈: 우리는 조지 킨더의 세 가지 돈 문제에 대해 이야기했고 그것들은 좀 더 자세히 다루었지만 그들이 하는 일은 당신의 가치를 이해하는 데 도움을 주는 것입니다. 기본적으로 5년 후에 죽는다면 지금 무엇을 하시겠습니까? 무엇을 바꾸시겠습니까? 종료일이 훨씬 더 빨랐다면 무엇을 바꾸시겠습니까? 그리고 마침내 내일 죽는다면 어떤 후회를 하게 될까요? 그리고 그 세 가지 질문을 하는 것은 당신의 가치가 무엇인지 그리고 당신의 삶이 어떻게 바뀌기를 원하는지 파악하는 데 정말로 도움이 될 것입니다.

                      Sean: 오른쪽. 우리가 알다시피 인생은 너무 소중하기 때문에 그런 맥락을 갖는 것이 중요하다고 생각합니다. 그리고 우리는 할 수 있는 모든 순간을 이용해야 하고 너무 많은 일에 스트레스를 받지 않고 원하는 위치에 도달할 수 있는 매일의 연습을 해야 합니다.

                      Liz:

                    • 그리고 당신은 SMART 방식의 열렬한 팬입니다. 작동 방식에 대해 조금 말씀해 주시겠습니까?
                    • Sean:

                        네. 나는 이 방법이 내 목표에 대해 매우 구체적으로 이해하는 데 도움이 되기 때문에 좋아하지만, 약간의 나만의 비틀림도 있습니다. 그래서 SMART는 약어입니다. 첫째, 구체적으로 하는 것이 중요합니다. 그것이 바로 S입니다. 목표를 가능한 한 구체적으로 만드십시오. 그런 다음 M, 측정 가능 – 진행 상황을 추적하는 방법을 찾으십시오. 저는 올해 Roth IRA를 최대한 활용하고 싶습니다.

                      Liz:

                    • 네.
                    • Sean: 그래서 매달 체크인을 해서 내가 궤도에 있는지 확인하십시오. 그런 다음 달성 가능합니다. 1년 또는 6개월 만에 목표를 달성할 수 있는지 확인하십시오. 시간 프레임이 당신의 결심이나 결심에 무엇이든 상관없습니다. 다음으로 관련성이 있는지 확인하십시오. 당신이 관심을 갖고 열정을 갖고 있는 것인지 확인하십시오.

                      그런 다음 시간 제한이 있는 SMART의 T로 이동합니다. 그리고 6개월, 1년, 4분의 1초에 원하는 시간 프레임으로 목표를 세울 수 있다고 언급했습니다. 목표를 거기에 고정하는 것이 중요합니다. 그래야 측정 가능한 진전을 이루고 끝점을 염두에 둘 수 있기 때문입니다. 하지만 앞서 언급했듯이 저만의 반전이 있습니다. 행동 심리학자의 자녀로서 저는 보상이 매우 중요하다고 생각합니다. 그래서 저는 SMART-R 목표를 갖고 싶습니다. 진전이 있을 때 하고 싶은 것은 무엇이든 성취하면서 스스로에게 보상을 하십시오. 아마도 당신은 올해 $1,000를 절약하고 있고 그것이 당신의 목표일 것입니다. 100달러를 절약할 때마다 외식을 하고, 무언가를 주문하고, 온라인으로 신발을 사고, 하고 있는 일을 즐기고 있는지 확인하십시오. 당신은 그것을 계속할 가능성이 더 큽니다.

                      Liz: 네, 그건 좋은 소리. 그리고 당신은 또한 돈이 들지 않는 일을 할 수 있습니다.

                      션: 네 .

                      Liz: 자유로운 날에는 박물관에 갈 수 있습니다. 또는 공원에서 친구들과 어울릴 수 있습니다. 부채나 그런 일이 발생했을 때 더 뒤처지게 할 필요는 없습니다.

                        Sean:

                          좋은 지적입니다. 하지만 특별하게 만들고 “야, 이거 만들려고 노력했어”라고 말할 수 있는 정말 맛있게 만들어 보세요.

                            리즈: 그리고 앱을 사용하여 진행 상황을 추적하세요. 정말 거대할 수 있습니다. 우리는 다양한 계정을 추적하는 NerdWallet 앱을 좋아합니다. 목표가 무엇인지 상기시키기 위해 정기적으로 그것을 볼 수 있다면 정말 도움이 될 것입니다.

                            Sean: 작년에 제가 정말 좋아했던 것 중 하나는 목표를 분기별로 나누는 것이었습니다. 모든 사람이 4분의 1로 생각하는 것은 아니지만 저는 비즈니스 세계에 빠져서 어쩔 수 없습니다. 하지만 저에게는 몇 가지 목표가 있었습니다. 저에게는 저축 목표가 있었고, 돈 관리 방식을 어떻게 바꾸고 싶은지에 대한 목표도 있었습니다. 그리고 그 중 하나는 제가 과거에 언급했듯이 큰 국립 은행에서 지금 제가 사용하는 신용 ​​조합으로 이동하는 것이었습니다. 그리고 6개월의 시간 프레임이 있었습니다.

                            그래서 2021년 6월 말까지 태평양 북서부 지역 신용 조합의 자랑스러운 신입 회원이 되고 싶었습니다. 그리고 그것은 제 조사를 할 수 있는 충분한 시간을 주었습니다. 제가 실제로 이 신용협동조합에 정말로 관심이 있는지 확인한 다음 가입하는 절차를 밟았습니다. 그리고 그것이 당신이 하고자 하는 일에 좀 더 구체적인 구조를 제공하는 데 도움이 된다고 생각합니다.

                            Liz: 예, 당신은 이것을 기록합니까? 집에 있는 포스트잇에 적어두셨나요? 동기 부여를 유지하는 방법은 무엇입니까?

                            Sean: 네. 글쎄요, 그것은 제가 더 많이 일기를 쓰는 올해를 위한 또 다른 결심입니다. 과거에는 모든 것이 내 머리 속에 있었고 괜찮습니다. 그러나 또한 아시다시피 때때로 상황이 약간 흐려지거나 뇌가 흐려질 수 있습니다. 그래서 올해는 매일 조금씩 일기를 쓰자고 했습니다. 올해의 첫 번째 날, 나는 내 삶의 다양한 영역과 내가 이루고자 하는 시간의 틀에서 내 모든 결심을 적었습니다. 그래서 수채화에 관심을 갖게 되었습니다. 그래서 일주일에 3일씩 다른 그림을 그리고 싶어요.

                            리즈: 축하합니다.

                            Sean: 재정적 결의를 위해 6월까지 Roth IRA를 최대한 활용하여 목표를 달성할 수 있도록 중간 지점에 있는지 확인하십시오. 나는 연말에 내 모든 돈을 쏟아 붓고 싶지 않습니다. 좀 더 안정적인 접근 방식으로 받아들이고 싶습니다. 사람들은 연말까지 모든 돈을 투자할 수 있지만 그렇게 하고 싶지는 않습니다.

                            리즈: 응. 글쎄요, 그리고 제 생각에는 이러한 목표를 설정하고 자동으로 설정하면 훨씬 더 쉬워지고 연말까지 모든 것을 완료하기 위해 서두르지 않아도 됩니다.

                            션: 네.

                            리즈: 그리고 연말은 어쨌든 너무 정신없기 때문에 한 달 내내 자신에게 시간을 주는 것이 정말 현명한 일이라고 생각합니다. 숙취 문제만은 아니다. 처리해야 할 다른 것들이 너무 많습니다. 당신을 위해 정말 좋습니다.

                            션: 맞아요. 그렇게 하면 실제로 Roth IRA를 사용하여 전반적인 재정 관리 방식을 바꿔야 합니다. 내 401(k)에 대한 기여도를 살펴보겠습니다. 그리고 저는 여전히 수입의 10%에서 15% 정도를 은퇴 계좌에 넣는 것을 좋아합니다. 이것은 많은 재정 고문이 추천하는 꽤 표준적인 벤치마크입니다. 그리고 그것이 내가 401(k)에 넣는 것과 Roth IRA에 있는 것 사이에서 어떻게 구분되는지 알고 싶습니다. 나는 실제로 내가 무엇을 줄일 수 있습니다 Roth IRA에 더 많이 넣을 수 있도록 401(k)에 넣습니다. 그러나 이것들은 내가 아직 완전히 대답하지 못한 질문입니다. 그래서 한 달 동안 전체를 정리하고 싶습니다.

                            Liz:

                          • 많은 경우 401(k)에 충분히 투자하여 회사 전체가 일치하도록 한 다음 Roth를 최대한 활용하라는 조언입니다. 그리고 아직 더 저축할 수 있다면 돌아가서 401(k)에 더 넣으십시오.
                          • Sean: 확인. 알아두시면 좋습니다. 왜냐하면 지금 나는 기본적으로 두 배의 경기를 하고 있기 때문입니다. 그리고 저는 401(k)를 오랫동안 사용해 왔기 때문에 은퇴 저축을 위한 가장 안전하고 신뢰할 수 있는 수단처럼 보이지만 실제로 저축하는 대상은 동일하다고 생각합니다. .

                            Liz: 네, 세금 혜택을 받지 못합니다. 하지만 당신이 저축을 잘하고 너무 어리다는 사실을 감안할 때, 당신은 앞으로 더 높은 세금 범위에 들어갈 가능성이 높습니다. 그래서 지금 그 돈을 Roth에 넣는 것이 합리적입니다.

                            Sean:

                          • 그래서 올해는 우선순위를 정하려고 합니다. 그래서 Liz, 2022년에 대한 재정적 결의가 있습니까?
                          • Liz:

                          • 정말 많은 결심을하지 않습니다. 습관을 개선하려고 노력합니다. 몇 년 전, 나는 운동 습관을 들이게 되었습니다. 이제 명상에 들어가려고 합니다. 내 한 가지 결의안은 내가 찾을 수 있는 모든 기프트 카드에 미친 듯이 한푼도 쓰는 것입니다. 왜냐하면 20달러나 5달러를 들고 다니는 것이 너무 지겹기 때문입니다. 그리고 이에 대한 칼럼을 쓰고 있습니다. 나는 실제로 $100 기프트 카드를 잃어버렸고, 그건 단지 …
                          • Sean:

                            오, 아니 .

                            리즈: 하지만 바닐라 기프트 카드가 하나 있습니다. 내 딸은 상품권을 받았고 그녀는 상품권 팬이 아니기 때문에 그녀에게서 그것을 샀습니다. 그래서 이 특별한 것은, 나는 그것에 얼마가 있는지 전혀 모릅니다. 사이트에 얼마나 있는지 알아보기 위해 사이트에 가는데 오류 메시지가 있다고 들었습니다. 그래서 저는 저널리스트이기 때문에 PR 담당자에게 전화를 걸어 이렇게 말할 수 있습니다. 자동화된 서비스를 사용하려고 하면 악몽이기 때문입니다. 그들은 계속해서 “영수증이 어디 있습니까? 영수증은 어디에 있어요?” 영수증이 없어요. 상품권입니다.

                            션: 영수증이 없으신가요? 네.

                              리즈: 어쨌든, 놀랍게도 여전히 해결되지 않았습니다. 몇 주가 지났습니다. 그리고 우리는 여전히 이 카드에 무슨 일이 일어났는지 알아내려고 노력하고 있습니다. 사기가 있었나요? 활성화되지 않았습니까? 누가 알아? 그래서 나중에 다시 보고해야 할 수도 있습니다.

                              Sean: 네, 정리하는 데 한 달 이상이 필요할 수 있습니다.

                              Liz: 팟캐스트에 대한 몇 가지 목표도 있습니다.

                              Sean: 사실입니다. 우리는 올해 Smart Money Podcast에 대해 꽤 야심찬 결의안을 가지고 있습니다. 우리는 팟캐스트에서 도달하는 사람들의 수를 두 배 이상 늘리고 싶습니다. 그리고 우리는 듣는 사람의 도움이 있어야만 그렇게 할 수 있습니다. 따라서 팟캐스트가 마음에 든다면 — 새로운 사람일 수도 있고 오랫동안 청취한 사람일 수도 있습니다 — 저희를 검토하고, 친구에게 알리고, 평가하고, 소문을 퍼뜨리세요. 저희는 여러분을 돕기를 좋아하기 때문입니다. 사전에 시간을 내주셔서 감사합니다. 정말 감사합니다.

                              Liz: 아, ​​물론입니다. 그리고 그것으로, 돈 문제로 가자.

                              Sean: 좋은 것 같네 .

                              리즈: 이 에피소드의 돈 질문은 청취자의 문자 메시지에서 옵니다. 여기 있습니다:

                              “저는 신용 카드 부채가 5,000달러 미만이고 학자금 대출이 25,000달러 미만이고 방금 콘도를 샀습니다. 몇 년 후에 집을 사서 콘도를 임대 부동산으로 유지하고 싶습니다. ‘여분의 현금’을 사용하여 부채를 갚거나, 모기지론에 추가로 지불하거나, 다음 계약금을 위해 현금을 쌓아두는 것이 더 나을까요? 감사합니다!”

                              Sean: 청취자의 질문에 답할 수 있도록 참여했습니다. 개인 금융 괴짜와 Smart Money Podcast의 비정기 공동 진행자인 Sara Rathner에 의해.

                                Liz: 팟캐스트 Sara에 오신 것을 환영합니다.

                                Sara Rathner:

                              • 감사합니다. 날 있어줘서.
                              • 숀: 항상 당신이 있어서 너무 좋아요. 먼저 부채 상환의 우선 순위를 정하는 방법에 대해 이야기하고 싶습니다. 이 녹음을 시작하기 전에 우리 셋은 부채 상환의 우선 순위를 정하는 방법에 대해 서로 다른 접근 방식을 가지고 있음을 발견했습니다. Sara, 먼저 생각을 말씀해 주시겠습니까?

                                Sara: 저는 팀입니다. 이 특정 상황에 대한 눈사태 방법. 그리고 부채 상환의 눈사태 방법은 가장 높은 이자율에서 가장 낮은 이자율까지 모든 부채의 목록을 만드는 곳입니다. 그리고 매달 귀하는 해당 부채 중 하나에 대해 최소한의 지불을 하여 귀하의 계정을 양호한 상태로 유지하되, 예산에 남아 있는 추가 자금을 가장 이자율이 높은 부채에 먼저 적용합니다. 그리고 그것을 갚으면서 목록에서 다음으로 높은 이자율의 부채를 처리하기 시작하는 식으로 언젠가는 이상적으로는 부채가 없을 때까지 계속됩니다.

                                Sean:

                                Sara, 당신이 지지하는 부채 사태 방식과 달리 저는 일반적으로 팀 부채 눈덩이입니다. 가장 작은 부채를 먼저 갚으면서 다른 계정에 대해서도 최소한의 지불을 하십시오. 그런 다음 가장 작은 계정을 갚으면 언덕 아래로 눈덩이를 굴리는 것과 같이 지불하고 있던 금액을 다음으로 큰 부채로 굴립니다.

                                주로 양수로 귀결됩니다. 보강. 빚을 갚으면 엔돌핀이 급증한다. 이것은 일반적으로 누군가가 비슷한 이자율을 가진 여러 부채를 가지고 있을 때 가장 잘 작동합니다. 청취자가 여러 신용 카드 계정을 가지고 있는 경우 이것이 의미가 있을 수 있다고 생각합니다. 그러나 Sara, 나는 당신이 좋은 지적을 할 수 있다고 생각합니다. 왜냐하면 그들은 신용 카드 부채가 $5,000이고 가장 작은 잔액과 아마도 가장 높은 이자율의 부채일 것입니다. 그래서 상황에서 2 대 1입니다.

                                Sara: 내가 보았을 때 다른 부채의 크기와 비교하여 신용 카드의 $5,000 잔액. 그리고 우리는 그들의 모기지가 얼마나 큰지 모릅니다. 그러나 특히 요즘 부동산 비용을 고려할 때 학자금 대출보다 더 클 것이라고 가정합니다. 딩딩딩딩딩딩딩딩~ “그 빚을 갚아.”

                                Sean: Liz, 알잖아 사라와 내가 속한 팀. 당신은 어느 팀에 있습니까?

                                Liz: 나는 팀 보수- 현명한 방법. 나는 사람들이 때때로 빚을 갚는 것에 너무 흥분하고 더 큰 그림을 보지 않는다고 생각합니다. 따라서 더 큰 그림은 모든 부채가 나쁜 것은 아니며 일부 부채는 앞으로 나아가는 데 도움이 된다는 것입니다. 이 경우 우리는 모두 같은 페이지에 있다고 생각합니다. 신용카드 빚이 있다고 해서 이득이 되는 것은 사실 없습니다. 일반적으로 높은 비율입니다. 그것은 아마도 당신이 가장 먼저 제거하고 싶은 것입니다. 비록 다른 팀이지만 이 청취자에게 추천을 받고 함께 하게 된 것 같아요.

                                  션: 저도 이 청취자에 대해 더 알고 싶습니다. 예를 들어, 그들은 연간 얼마를 벌고 있습니까? 그들의 모기지 비용은 한 달에 얼마입니까? 그들의 신용 점수는 얼마입니까? 그들이 저축한 금액은 얼마입니까? 이 모든 것들은 그들이 돈으로 무엇을 하고 부채를 갚는 방법을 결정하는 방법을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

                                    Liz:

                                      저는 무엇보다도 은퇴 저축을 우선시하는 것을 좋아합니다. 은퇴는 비용이 많이 들고 생각보다 빨리 올 것입니다. 당신은 빚을 갚는 동안 은퇴를 연기하고 싶지 않습니다. 정말 멀티태스킹이 필요합니다. 그들이 이미 은퇴를 위한 저축을 하고 있다면 이 여분의 현금으로 많은 선택권이 있습니다.

                                        Sean: “추가 현금”이라는 용어에 대해 이야기하고 싶습니다. 예산을 현명하게 할당한다면 추가 현금 같은 것은 없다고 생각합니다. 귀하의 달러에 일자리를 제공하면 은퇴 저축, 부채 상환 및 외식, 친구들과의 즐거운 시간을 위해 할당된 돈을 사용할 수 있습니다. 그것은 여전히 ​​당신의 돈을 위한 목적입니다. 나는 여분의 현금에 대한 생각에 정말로 동의하지 않지만 아마도 그것은 나일 것입니다.

                                        Sara:

                                      • 나는 당신의 모든 돈을 직업으로 삼는 사고방식을 좋아합니다. 그것이 바로 예산 편성입니다. 그러나 예산 책정은 천 개의 불타는 태양에 대한 복수로 사람들이 싫어하는 것입니다. 따라서 새 이름을 지정하고 브랜드를 변경하겠습니다. 매달 스프레드시트를 들고 앉아서 한푼도 들이지 않고 이 작업을 수행할 수 있는 방법이 있습니다. “아, 내가 커피에 너무 많이 썼나?” 아니요, 그렇게 할 필요가 없습니다. 당신은 매달 자신을 처벌하지 않습니다. 그만.
                                      • 하지만 부채 상환이든 주택 구입을 위한 저축이든 큰 재정적 목표를 먼저 생각하면 도움이 됩니다. 모든 큰 대담한 목표에 대해 생각하기 시작하고 그 모든 목표 내에서 돈을 벌기 시작하십시오. 이것은 B-word의 보다 지속 가능한 예산 책정 방식입니다.

                                        이 모든 까다롭고 작은 비용에 대해 생각하는 대신 큰 것부터 먼저 시작하십시오. 그리고 나서 필요한 곳에 돈을 투자하고 있다는 사실을 알게 됩니다. 그리고 나서 나는 모든 큰 일을 했습니다. 지금은 돈을 모아서 친구들을 만나서 가끔 술을 마시거나, 외식을 하거나, 영화를 보러 가고 싶어요. 큰 목표를 달성했기 때문에 둘 다 할 수 있어야 합니다.

                                        Sean:

                                      • 그리고 나는 청취자가 다음 계약금을 위해 현금 더미를 쌓는 것에 대해 생각하기도 전에 비상 사태를 위해 저축 계좌에 얼마가 있는지에 대한 질문으로 계속 돌아가고 있습니다. 그들이 계속해서 두 번째 재산을 얻으려면 3-6개월의 비용을 저축하는 것이 현명할 것이라고 생각합니다.
                                      • Liz: 정말 좋은 목표입니다. 그리고 나는 그들이 처음에 어떻게 신용 카드 빚을 지게 되었는지에 대한 더 큰 그림을 보고 싶습니다. 그것은 그들이 모든 달러에 대해 직업을 갖고 있지 않다는 표시이기 때문에 대신 저축해야 할 여러 가지 비용을 지불하기 위해 신용을 사용하고 있습니다. 또는 다른 문제가 있을 수 있습니다. 적절한 보험이 없기 때문에 의료 부채가 있을 수 있습니다. 우리는 모릅니다. 하지만 신용 카드 빚이 있다면 앉아서 그 이유를 알아내고 미래에 그 빚을 피할 수 있는 방법이 있는지 알아보는 것이 좋습니다.

                                          션:

                                            그리고 가끔은 다 나쁘지도 않습니다. 예를 들어, 2021년 여름에 집을 샀을 때 파트너와 저는 무이자 신용 카드를 꺼내 소파, 매트리스, 이와 같은 다양한 것들을 무이자 신용 카드에 넣었습니다. 한 번에 모든 비용을 지불해야 합니다. 운이 좋게도 그렇게 할 수 있었지만 그렇게 하고 싶지는 않았습니다. 우리는 바로 그 유동성을 잃고 싶지 않았습니다. 점차적으로 갚고 있습니다. 우리는 모든 점수를 얻었습니다. 무이자 기간이 끝나기 전에 완판할 계획입니다. 그렇게 나쁘지 않을 수 있지만 같은 질문이 있습니다. 이 신용 카드 빚은 어떻게 됩니까? 왜 가지고 있지?

                                            Liz: 미끄럽기 때문입니다. “알았어, 부채가 조금만 있어도 괜찮아”라고 생각하게 될 수도 있고, 말 그대로 눈덩이처럼 불어날 수도 있습니다.

                                              Sean: 나쁜 부채 눈덩이.

                                              Liz: 네, 맞습니다.

                                              Sara: 복리 이자 투자하면 유리하게 작용할 수 있지만 신용 카드 빚이 있는 경우에는 반대 방향으로도 작용할 수 있습니다. 인식하는 것이 중요합니다. 그래서 저는 시간을 내어 당신이 어떻게 빚을 지게 되었는지, 특히 신용 카드 빚을 지게 된 과정을 처음부터 알아본다는 아이디어가 정말 좋습니다.

                                              “나는 내 카드를 사용했습니다. 신용 카드로 가구를 살 돈을 냈고 이제 돈을 갚고 있습니다.”라고 말하거나 이 죽음을 천 단위로 줄인 것일 수도 있습니다. 청구서를 지불할 수 없었습니다. “예상치 못한 지출이 생겼습니다. 이제 따라잡으려고 합니다. 시간이 오래 걸리네요.” 희망은 당신이 마지막으로 하고 싶은 일은 마침내 그 구멍에서 빠져나와 그 구멍에 바로 다시 들어가는 데 예상치 못한 비용이 발생하는 것이기 때문에 미래에 신용 카드 부채에 다시 빠지지 않도록 하는 것입니다. 특히 다음과 같은 경우에 그렇습니다. — 맙소사 — 주 거주지와 투자 부동산을 가질 계획이라면. 이걸 어떻게 말해야 할지 모르겠으나, 모든 것이 항상 망가집니다.

                                              Sean: 네.

                                              Sara:

                                                그리고 콘도를 소유하고 있다면 건물 전체를 수리해야 할 수도 있습니다. 평가를 받으면. 콘도 비용은 한 가지이지만 때때로 더 많은 돈을 요구할 수도 있습니다. 그것 때문에 기존 세입자의 세율을 올릴 수는 없습니다.

                                              션: 또 신용카드 빚을 지게 되는 이유가 되지 않기를 바랍니다.

                                              Liz:

                                            • 콘도를 임대로 바꾸고자 하는 상황은 모기지론 측면에서 긍정적인 면이 있다. 청취자는 모기지론에 대해 추가 지불을 해야 하는지 물었고 우리 모두는 그것을 기각했다고 생각합니다. 일반적으로 다른 모든 부채를 상환할 때까지 모기지론에 대해 추가로 지불하고 싶지 않습니다. 그러나 특히 임대하는 경우 해당 모기지를 상각할 수 있습니다. 지금은 세금 감면 혜택을 받지 못할 수도 있지만 일단 임대를 시작하면 받게 될 것입니다. 그러니 다시, 그 모기지론을 갚는 데 서두르지 마십시오.
                                            • Sean: 한 번은 잠시 제쳐두고 모기지 페이먼트에 대한 세금 감면에 대해: 그것은 내가 내 집을 사기 전에 내가 매우 잘못 생각한 것입니다. 실제로 새로운 주택 소유자가 된 많은 사람들은 “오, 대단합니다. 모기지 상환금을 갚아야 합니다. 그리고 그것은 사실이 아닙니다.

                                              Liz: 사실상 더 이상 항목화할 수 있는 사람은 거의 없습니다. . 납세자의 10%가 항목을 지정할 수 있습니다. 그들은 막대한 모기지론을 가지고 있는 경향이 있습니다. 그래서 만약 당신이 동부 해안에 있다면, 서부 해안에 있다면 대도시에 있습니다. 예, 아마도 당신은 모기지에 대해 약간의 세금 혜택을 받고 있을 것입니다.

                                              대부분의 사람들은 그렇지 않았습니다. 세금 공제를 받는 경우에도 모기지로부터 큰 혜택을 받지 못합니다. 일반적으로 그것이 모기지론에 매달리는 이유는 아닙니다. 모기지론에 매달리는 더 좋은 이유는 은퇴 계좌에 충분히 저축하지 못하고 더 큰 비상 자금이 필요하고 갚아야 할 다른 부채가 있는 것처럼 돈을 더 잘 사용할 수 있기 때문입니다. 자녀의 대학 등록금을 지불하기 위해. 모기지론에 대해 추가 지불을 하지 말아야 할 이유는 수없이 많지만 세금 감면은 일반적으로 그 중 하나가 아닙니다.

                                              또 다른 이야기해야 할 것은 학자금 대출입니다. 이제 우리는 청취자가 개인 또는 연방 학자금 대출을 가지고 있는지 알지 못합니다. 이는 그들이 부채에 접근하는 방식에 영향을 미칠 수 있습니다. 그들은 일반적으로 연방 학자금 대출을 재융자하고 싶지 않지만 개인 대출을 재융자하기를 원할 수도 있습니다.

                                                Sean: 그리고 그것은 내가 생각하는 것 중 하나입니다. 다시 질문으로 돌아가서 청취자의 신용 점수는 얼마입니까? 우리는 모른다. 그러나 그들이 괜찮은 신용 점수를 가지고 있고 높은 이자율의 개인 대출을 가지고 있다면 지금이 잠재적으로 낮은 이자율로 대출을 재융자하는 것에 대해 생각하기에 좋은 시기가 될 수 있습니다. 또한 신용 점수가 높으면 신용 카드 부채에 대한 잔액 이체 카드를 구입하여 이율이 낮은 신용 카드를 받는 것도 고려할 수 있습니다.

                                                Sara:

                                              • 일반적으로 잔액 이체 카드를 사용하는 경우 자격을 얻으려면 신용이 우수해야 합니다. 그것이 당신에게 적용되지 않는다면, 개인 대출은 또 다른 옵션입니다. 이자가 0이 되지는 않겠지만 청구한 신용 카드보다 낮은 이율이 될 수 있습니다. 부채가 여러 카드에 분산되어 있는 경우 이러한 여러 부채를 모두 하나의 월별 지불로 통합할 수 있습니다. 예산 책정에 도움이 될 수 있습니다. 조금 더 편리합니다. 또한 상환 기간이 정해져 있으므로 3년에 걸쳐 상환할 예정입니다. 그와 함께 제공되는 많은 유용한 정신 수학이 있습니다. 종료 날짜를 염두에 두고 있다는 사실만으로도 정말 좋습니다. 잔액 이체 카드가 귀하에게 적합하지 않은 경우 다른 옵션이 될 수 있습니다.
                                              • Sean:

                                              • 음, 우리 청취자의 연이율이 17%이고 1년의 보수 기간이 있다고 가정하면 매월 약 $450를 지불해야 합니다. 그들은 우리의 부채 상환 계산기에 따르면 $478의 이자를 절약할 수 있습니다.
                                              • Liz:

                                              • 그렇습니다. 상당한 양입니다.
                                              • 션: 네.

                                                Sara: 예, 또 다른 부채 상환 대신 그 돈으로 할 수 있는 일에 대해 생각해 보세요. 그것이 무엇과 같은지. 그것을 다른 목적을 위해 저축 계좌에 넣을 수 있습니다. $478, 필요한 것에 따라 꽤 큰 가전 제품을 살 수 있습니다. 따라서 콘도 주변에서 무언가를 교체해야 하거나 집을 구입하려고 생각하고 집 수리 및 개조를 위한 기금을 시작하려는 경우 부채 대신 다른 곳에 투자할 수 있는 돈입니다.

                                                  Sean: 그것은 실제로 어떤 식으로든 활용하려면 약간의 추가 현금이 될 것입니다. “추가 현금”의 사용에 대해 이야기해 보겠습니다. 사람들이 이 여분의 현금을 무엇에 사용해야 한다고 생각하세요?

                                                  Sara: 좋아요 내가 주택 수리 비상 기금이라고 부르는 것을 가지고 있습니다. 그리고 그것은 내가 우리 집에 배정하는 특정 비상금입니다. 자동차 수리 또는 기타 예상치 못한 비용, 수의사 청구서 및 기타 등등에 대한 것이 아닙니다. 그리고 그것은 당신이 한 장소에 충분히 오래 살면서 무언가가 곧 부서질 것이고, 때로는 그것이 깨질 때까지 모든 것이 동시에 부서지지는 않는다는 것을 깨닫기 때문입니다. 당신은 당신의 삶을 살고 있습니다. 그리고 갑자기 당신의 건조기가 고장나서 전기 기사를 불러야 했고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 그리고, 갑자기 매우 비싼 한 달을 보내고 있습니다. 끝이 없습니다.

                                                  집을 소유하거나 세입자에게 임대하는 투자 부동산을 소유한 사람에게 추천합니다. 다른 사람을 위해 집을 제공해야 하는 중대한 책임이 있으므로 필요한 좋은 작동 순서를 유지하기 위해. 그리고 돈이 필요합니다. 그 돈이 있어야 합니다. 파이프가 터져도 빚을 지는 것을 피할 수 있습니다. 집이나 콘도를 위해 따로 돈을 마련해 두는 것은 정말 중요합니다.

                                                  Sean:

                                                • 나는 다양한 지정 비상 자금이 있다는 아이디어가 정말 좋습니다. 실직한 경우 주택 비용을 충당할 수 있는 것과 같이 더 큰 풀로 가지고 있는 비상 기금이 하나 있을 수 있습니다. 하지만 실제로는 제가 인생 펀드라고 부르는 것이 있습니다. 나는 이 아이디어를 지난 여름 팟캐스트에서 인터뷰한 Washington Post 칼럼니스트 Michelle Singletary에게서 얻었고 그녀는 이 아이디어를 언급했습니다. 주차위반, 바퀴가 차에서 떨어져서 무작위로 교체해야 하는 것과 같은 문제입니다. 이것은 지난 주에 제 파트너에게 일어난 일입니다. 매월 직불 계정에서 빠져나가는 것을 원하지 않지만, 자신에게 일어날 일반적인 사고를 위해 지정된 이 자금이 있다면 충당할 수 있는 것입니다.
                                                • Sara:

                                                • 저는 사실 모기지 상환금의 3개월 완충액을 보관하고 있습니다. 그리고 그것은 우리가 각자의 계정에서 제공하는 모기지론을 지불하는 특정 계정입니다. 그리고 우리는 일관되게 3개월 앞서 있습니다. 그리고 그것이 우리가 설정한 규칙입니다. 무슨 일이 일어나더라도 해당 계좌에 3개월 동안의 모기지가 준비되어 있기 때문입니다.
                                                  • Sean: 멋지네요.

                                                    Sara: 그것은 우리가 수입의 손실이나 그와 비슷한 것 때문에 출동할 경우를 대비하여 우리에게 약간의 활주로를 제공할 수 있습니다. 저는 남편과 십 년을 함께 했습니다. 우리 둘 다 그 기간 동안 여러 번 실직을 경험했습니다. 왜냐하면 10년은 긴 시간이기 때문입니다. 오, 당신은 당신이 당신의 머리 위로 지붕을 유지할 수 있는지 여부가 아니라 구직에 집중할 수 있다는 것을 알기 위해 거기에 버퍼가 정말 필요합니다.

                                                    리즈:

                                                  • 경험 법칙이 필요한 경우 공인 재무 계획가는 일반적으로 비상 기금에 3~6개월이 있어야 한다고 말합니다. 어디서든 시작하세요. 당장은 필요하지 않지만 시간이 지남에 따라.

                                                    Sara:

                                                      소요 그것을 구축하는 데 오랜 시간이 걸립니다.

                                                    Liz: 정말 그렇습니다. 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 따라서 이 작업을 수행하는 동안 다른 모든 작업을 보류하지 마십시오. 내가 정말 도움이 된 또 다른 규칙은 수리를 위해 매년 집 가치의 1%를 저축하는 것입니다. 다시 말하지만, 매우 느슨한 경험에 따르면, 날씨가 혹독한 지역에 있다면 사이딩과 지붕을 더 자주 교체해야 하기 때문에 더 많은 비용을 지출하게 될 것입니다. 를 위해 쏘다. 매년 그러한 비용이 들지는 않겠지만 Sara가 말했듯이 몇 년마다 큰 비용을 지출하게 되며 그 현금을 갖게 되어 정말 기쁠 것입니다.

                                                    Sara:

                                                    이제 노동력과 자재 비용이 더 많이 든다는 것을 알았습니다. 공급망 문제. 따라서 집 주변에 있는 프로젝트에 대해 2년 전에 수행한 것과 비교하여 부풀려진 가격을 알 수 있다는 점은 염두에 두어야 할 사항입니다. 계획한 프로젝트가 있는 경우 예산을 조금 더 추가해야 할 수도 있습니다.

                                                    Sean:

                                                  • Sara, 부채 상환 및 기타 목표의 우선 순위를 정하는 방법을 연구하는 청취자 또는 다른 사람에게 마지막으로 할 말이 있습니까?
                                                  • Sara:

                                                  • 나는 모든 돈을 일자리로 만드는 아이디어를 정말 좋아합니다. 난 그게 너무 좋아. 그것은 진정으로 자신에게 돈에 대해 다른 생각을 하게 하는 것입니다. 마치 당신이 고용주이고 회사를 위해 좋은 일을 하기 위해 직원을 파견하는 것과 같습니다.
                                                    • Sean: 당신의 회사.

                                                      Sara:

                                                    그리고 회사는 당신입니다. 또한 도움이 되는 점은 신용 카드 명세서나 은행 명세서를 살펴보고 실제로 혜택을 받지 못하는 비용을 지불하고 있다는 사실을 알게 된다면 해당 직원을 다른 작업. 그래서 그것은 당신이 내 돈이 어디로 가고 있는지, 그리고 내가 기대했던 방식으로 실제로 나에게 이익이 되는 곳으로 가고 있는지를 재평가하는 데 지속적으로 도움이 됩니다. 그리고 나는 그것이 돈에 대한 당신의 사고방식을 완전히 바꾼다고 생각합니다. 그것은 두려워할 것이 아니라 당신의 이익을 위해 배치되는 것입니다.

                                                      Sean : 음, Sara, 우리와 이야기해 주셔서 대단히 감사합니다.

                                                        Sara: 돌려주셔서 감사합니다.

                                                        숀:

                                                      • 그리고 이것으로 테이크아웃 팁을 알아보겠습니다. Liz, 우리를 시작하시겠습니까?
                                                      • Liz: 내 기쁨. 첫째, 빚을 갚을 때 멀티태스킹을 하십시오. 고금리 부채 상환에 우선순위를 두되, 은퇴를 위한 저축도 하고 비상 자금도 마련해야 합니다.

                                                          Sean: 다음으로, 당신의 돈을 직업으로 삼으십시오. 재정 목표를 달성하기 위해 필요한 “추가 현금”을 관리하는 방법을 알고 있습니다.

                                                          Liz: 마지막으로, 당신의 돈 습관에 대해 생각해보십시오. 현금 흐름이나 자금 관리 문제가 무엇이든 신용 카드 빚을 지게 된 원인을 알고 앞으로 이를 피하십시오.

                                                            Sean: 그리고 그것이 이 에피소드의 전부입니다. 나만의 돈 문제가 있습니까? Nerds에게 전화하거나 901-730-6373으로 질문을 문자로 보내주십시오. 901-730-NERD입니다. podcast@nerdwallet.com으로 이메일을 보내셔도 됩니다. 이 에피소드에 대한 자세한 내용은 nerdwallet.com/podcast를 방문하세요. 그리고 이 팟캐스트를 받는 곳마다 구독하고 평가하고 리뷰하는 것을 잊지 마십시오.

                                                            Liz: 그리고 여기 NerdWallet의 법무팀이 신중하게 만든 간단한 면책 조항이 있습니다. 귀하의 질문은 지식이 풍부하고 재능 있는 금융 작가가 답변해 드리지만 당사는 금융 또는 투자 고문이 아닙니다. 이 Nerdy 정보는 일반적인 교육 및 엔터테인먼트 목적으로 제공되며 귀하의 특정 상황에는 적용되지 않을 수 있습니다.

                                                              Sean:

                                                            • 그리고 다음 시간까지 Nerds에게 관심을 가지십시오.

                                                              Smart Money Podcast: New Money Resolutions, and Strategizing Debt Payoff 기사는 원래 NerdWallet에 나타났습니다.

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Author: Sean Pyles

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